Calculateur d’Accessibilité Immobilière

LOGEMENT

Calculateur d’Accessibilité Immobilière

Les prêteurs utilisent des règles simples de revenus pour décider quelle maison vous pouvez vous permettre, en comparant ce que vous gagnez avec le coût d’un bien et les dettes que vous payez déjà. Ce calculateur applique la classique règle 28/36 à vos revenus et à vos dettes pour trouver un prix de bien et un paiement mensuel qui vous conviennent. Saisissez vos chiffres ci-dessous et appuyez sur Calculer pour voir votre limite.

Comment utiliser ce calculateur d’accessibilité immobilière

1. Saisissez vos revenus bruts annuels. Utilisez votre salaire avant impôts et déductions, qui figure sur votre fiche de paie, votre lettre d’offre ou votre déclaration d’impôts la plus récente. Si vous achetez avec votre conjoint, les prêteurs comptent normalement les deux revenus ensemble.
2. Ajoutez vos autres dettes mensuelles. Ce sont les paiements réguliers des prêts auto, des prêts étudiants, des cartes de crédit et de toute autre dette que vous avez déjà. Vos relevés bancaires et de cartes montrent les montants. Les dépenses quotidiennes comme les services publics et la nourriture ne comptent pas ici.
3. Saisissez l’apport que vous avez épargné ou que vous prévoyez d’avoir quand vous achèterez. Le solde de votre compte d’épargne vous dit où vous en êtes aujourd’hui.
4. Ajoutez le taux d’intérêt et la durée du prêt. Une lettre de préapprobation du prêteur donne les deux. Si vous n’en avez pas encore, utilisez un taux tiré d’une offre et essayez d’abord 30 ans, puis comparez avec 15 ans.
5. Saisissez le taux annuel de l’impôt foncier de la région où vous voulez acheter. Il apparaît souvent dans l’annonce du bien, et l’évaluateur des impôts de votre comté publie aussi les taux locaux.
6. Ajoutez le coût annuel de l’assurance habitation. Utilisez un devis si vous en avez un. Sinon, de 2 000 $ à 2 500 $ par an est une estimation raisonnable pour un bien de prix moyen.
7. Appuyez sur Calculer. Vous verrez le paiement mensuel maximal de logement qui respecte la règle 28/36, le prix maximal de bien visé, le montant du prêt, et le capital et les intérêts mensuels à ce prix.

Un exemple pratique

Supposons que vous gagniez 90 000 $ par an et que vous payiez 350 $ par mois pour un prêt auto et des minimums de cartes. Vos revenus bruts mensuels sont de 7 500 $. Le côté 28 % de la règle permet 2 100 $ par mois pour le logement. Le côté 36 % permet 2 700 $ de dettes totales, moins vos 350 $ d’autres dettes, ce qui laisse 2 350 $. Le calculateur prend le chiffre le plus petit, donc votre paiement maximal de logement est de 2 100 $ par mois.

Avec 40 000 $ épargnés pour l’apport, un taux d’intérêt de 6,5 % pendant 30 ans, un impôt foncier à 1,1 % et une assurance habitation de 2 400 $ par an, ce paiement de 2 100 $ vise un prix maximal de bien de 297 460,83 $. Le prêt serait de 257 460,83 $. De ce paiement de 2 100 $, 1 627,33 $ sont du capital et des intérêts, environ 272,67 $ couvrent l’impôt foncier et 200 $ couvrent l’assurance.

Traitez ce prix comme une limite, pas comme un objectif. Un paiement à la limite peut encore laisser votre budget mensuel serré, donc recalculez avec un prix plus bas et voyez quelle marge cela vous donne.

Le Bureau de protection financière des consommateurs (Consumer Financial Protection Bureau) offre des guides gratuits aux acheteurs de biens et aux emprunteurs.

Calculateurs associés

• Calculateur de Prêt Immobilier: calculez le paiement mensuel complet d’un bien précis, avec l’impôt foncier et l’assurance habitation inclus.
• Down Payment Calculator: voyez combien vous devez verser d’apport et combien de temps il faudra pour l’épargner.
• Calculateur Louer ou Acheter: comparez le coût d’acheter avec celui de louer pendant les années où vous prévoyez de rester.
• Budget Calculator: examinez un nouveau paiement de logement face au reste de vos dépenses mensuelles.

Comment fonctionne ce calculateur d’accessibilité immobilière

La règle 28/36 est une directive standard des prêteurs. Elle dit que les coûts de logement doivent se maintenir près ou en dessous de 28 % de vos revenus bruts, et que toutes vos dettes ensemble, y compris le nouveau paiement de logement, doivent se maintenir près ou en dessous de 36 % de vos revenus bruts.

Les prêteurs utilisent ces pourcentages pour juger si un nouveau paiement de prêt immobilier s’accorde avec les dettes que vous avez déjà, donc le calculateur prend le plus petit des deux budgets comme votre paiement maximal de logement. Traitez ce chiffre comme une limite, pas comme un objectif : un paiement au maximum peut satisfaire le prêteur et laisser quand même votre budget mensuel inconfortablement serré.

Ensuite, le calculateur travaille à rebours depuis cette limite de paiement jusqu’à un prix de bien. Il trouve le prix auquel le paiement du prêt, plus l’impôt foncier et l’assurance habitation, totalise exactement ce paiement mensuel, après avoir déduit votre apport du montant que vous devez emprunter.

Conseils pratiques

• Laissez une marge dans votre budget pour l’entretien, qui coûte en moyenne environ 1 % de la valeur du bien par an, en plus des réparations qui surviennent sans prévenir.
• Un apport plus important augmente le prix que vous pouvez vous permettre avec le même paiement mensuel, parce que vous empruntez moins et payez moins d’intérêts pendant la durée.
• Rembourser une dette mensuelle avant de faire une demande peut beaucoup augmenter votre budget, parce que cela relève le côté 36 % de la règle et libère des revenus chaque mois.
• Obtenez une vraie préapprobation avant de commencer à chercher une maison, parce que les prêteurs vérifient votre crédit et vos documents, ce que cette estimation ne peut pas faire.

Questions fréquentes

Qu’est-ce que la règle 28/36 ?

La règle 28/36 est une directive standard des prêteurs. Elle dit que les coûts de logement doivent être à ou en dessous de 28 % de vos revenus bruts, et que vos dettes totales, y compris le nouveau paiement de logement, doivent être à ou en dessous de 36 % de vos revenus bruts.

Quelle maison puis-je me permettre avec mon salaire ?

En approximation très grossière, beaucoup d’acheteurs finissent autour de 3 à 4 fois leurs revenus annuels, mais la vraie réponse dépend du taux d’intérêt, de vos dettes, de l’impôt foncier et de votre apport. C’est pourquoi ce calculateur utilise ces chiffres au lieu d’un seul multiple du salaire.

Quelles dettes comptent pour les 36 % ?

Les prêts auto, les prêts étudiants, les paiements minimums de cartes de crédit et les autres dettes mensuelles régulières comptent pour les 36 %. Les dépenses quotidiennes comme les services publics et la nourriture ne comptent pas, parce que ce ne sont pas des dettes.

Devrais-je acheter une maison au maximum de ce que je peux me permettre ?

Normalement non. Acheter au maximum ne laisse rien de côté pour l’entretien, l’épargne ou la vie quotidienne, donc la plupart des acheteurs sont plus heureux en achetant en dessous et en gardant une marge dans leur budget.

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