Calculateur de Refinancement
PRÊT IMMOBILIER
Refinancer remplace votre prêt immobilier actuel par un nouveau, normalement avec un taux d’intérêt plus bas. Ce calculateur montre votre nouveau paiement, votre économie mensuelle, le seuil de rentabilité des frais de clôture, et si vous y gagnez dans l’ensemble.
Enter your current loan and the new offer to compare the payments and the total interest.
Results are estimates for educational purposes only. They are based on the numbers you enter and are not financial advice.
Supposons que vous deviez 280 000 $ à 7,25 %, avec 27 ans restants sur le prêt. Votre paiement mensuel actuel est de 1 971,74 $, et si vous gardez ce prêt, vous paierez 358 844,79 $ d’intérêts pendant la durée restante.
Un prêteur vous offre 6 % sur un nouveau prêt de 30 ans, avec des frais de clôture de 5 500 $. Le nouveau paiement mensuel est de 1 678,74 $, ce qui vous fait économiser 293,00 $ par mois. Diviser les 5 500 $ de frais de clôture par cette économie mensuelle de 293,00 $ donne un seuil de rentabilité de 18,8 mois. À partir de ce mois, le refinancement vous fait gagner. Le nouveau prêt a 324 346,93 $ d’intérêt total, donc une fois les frais de clôture déduits, l’économie nette est de 28 997,86 $.
Un avertissement se cache dans ces chiffres. La nouvelle durée de 30 ans remet le compteur à zéro, c’est pourquoi l’intérêt total compte autant que l’économie mensuelle. Le taux plus bas gagne clairement dans cet exemple, mais si vous prévoyiez de déménager avant le mois 19, les frais de clôture ne seraient jamais récupérés et le refinancement perdrait de l’argent. Le Bureau de protection financière des consommateurs (Consumer Financial Protection Bureau) offre des guides gratuits aux acheteurs de biens et aux emprunteurs.
Refinancer transfère le solde restant de votre prêt actuel vers un nouveau taux d’intérêt et une nouvelle durée. Le calculateur détermine le paiement mensuel pour les années qui restent de votre prêt actuel et pour le nouveau prêt sur le même solde, en utilisant la formule standard de paiement mensuel.
L’économie arrive mois par mois grâce au paiement plus bas, donc il faut d’abord récupérer les frais de clôture. Diviser les frais de clôture par l’économie mensuelle donne le seuil de rentabilité : le mois à partir duquel le refinancement commence à vous faire gagner.
Prolonger à nouveau le prêt sur une durée complète réduit le paiement mensuel, mais peut aussi augmenter l’intérêt total que vous payez pendant la vie du prêt. C’est pourquoi ce calculateur compare l’intérêt total des deux prêts, pas seulement le paiement mensuel, et montre l’économie nette après déduction des frais de clôture.
Refinancer est judicieux quand le nouveau taux réduit votre paiement suffisamment pour récupérer les frais de clôture avant que vous ne prévoyiez de déménager ou de refinancer à nouveau, et quand l’intérêt total que vous payez baisse aussi.
Les frais de clôture d’un refinancement atteignent normalement 2 à 5 % du montant du prêt, comme les frais de l’achat original. Ils couvrent des postes comme la commission du prêteur, l’évaluation et le travail juridique.
Oui. Un nouveau prêt sur 30 ans remet le compteur à zéro, c’est pourquoi l’intérêt total compte tellement. Choisir une nouvelle durée plus courte conserve une plus grande partie du bénéfice du taux plus bas.
Oui. Un refinancement avec retrait d’argent emprunte plus que votre solde actuel et vous verse la différence en espèces, au prix d’un prêt plus important et d’un paiement mensuel plus élevé.