Calcolatore Rifinanziamento

Rifinanziamento

Calcolatore Rifinanziamento

Il rifinanziamento sostituisce il tuo mutuo attuale con uno nuovo, di solito per ottenere un tasso di interesse più basso o una durata diversa. La domanda è sempre una sola: il risparmio mensile è abbastanza grande da coprire i costi di chiusura? Questo calcolatore risponde con i numeri e non con le impressioni.

Come usare questo calcolatore di rifinanziamento

1. Inserisci il saldo residuo del mutuo attuale, il tasso attuale e gli anni restanti. Tutti e tre si trovano nell’ultimo estratto conto del mutuo.
2. Inserisci il nuovo tasso proposto e la nuova durata del prestito. Entrambi si trovano nella proposta della banca.
3. Inserisci i costi di chiusura del nuovo prestito. La banca è tenuta a fornire questa stima, di solito tra il 2% e il 5% dell’importo del prestito.
4. Premi Calculate. Vedrai la rata vecchia e quella nuova, il risparmio mensile, i mesi necessari per recuperare i costi di chiusura (punto di pareggio) e gli interessi totali di entrambi i prestiti.

Esempio pratico

Supponiamo che il tuo saldo residuo sia di $280,000 al tasso del 7.25% con 27 anni restanti. La tua rata attuale è di $1,971.74 al mese.

La banca propone un tasso del 6% per 30 anni con costi di chiusura di $5,500. La tua nuova rata è di $1,678.74 al mese, cioè un risparmio mensile di $293.00. Il punto di pareggio è di 18.8 mesi: dopo circa 19 mesi il risparmio ha coperto i costi di chiusura.

Gli interessi totali del vecchio prestito sono $358,844.79 e quelli del nuovo sono $324,346.93, cioè un risparmio netto di interessi di $28,997.86 dopo aver sottratto i costi di chiusura.

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Come funziona questo calcolatore di rifinanziamento

Il calcolatore calcola la rata mensile del vecchio prestito e di quello nuovo a partire da saldo, tasso e durata di ciascuno. La differenza tra le due rate è il tuo risparmio mensile.

Il punto di pareggio è dato dai costi di chiusura divisi per il risparmio mensile. Se prevedi di restare più a lungo del punto di pareggio, il rifinanziamento fa risparmiare. Se traslochi prima, ti fa perdere soldi.

Gli interessi totali mostrano il quadro completo. Un nuovo prestito con durata più lunga può avere una rata più bassa ma interessi totali più alti, quindi controlla sempre entrambi i numeri insieme.

Consigli pratici

• Confronta almeno tre proposte. Costi di chiusura e tassi di interesse variano molto da una banca all’altra.
• Fai attenzione alla nuova durata. Allungare la durata abbassa la rata ma può aumentare gli interessi totali anche con un tasso più basso.
• Un rifinanziamento senza costi di chiusura di solito significa un tasso leggermente più alto. Calcola entrambe le opzioni prima di scegliere.
• Se prevedi di traslocare entro due anni, il rifinanziamento raramente conviene perché il punto di pareggio non è ancora stato raggiunto.

Domande frequenti

Quando conviene rifinanziare?

Quando il risparmio mensile copre i costi di chiusura con buon margine prima che tu preveda di traslocare o estinguere il prestito. La regola pratica è un nuovo tasso inferiore di almeno 0.75% o 1% e una permanenza oltre il punto di pareggio.

Cos’è il punto di pareggio?

Il numero di mesi necessari perché il risparmio mensile copra i costi di chiusura. Un punto di pareggio di 18.8 mesi significa che inizi a risparmiare davvero dopo circa 19 mesi.

Allungare la durata è sempre un male?

No. Una rata più bassa può liberare soldi per debiti ad alto interesse o per un fondo di emergenza. Controlla però gli interessi totali, perché una durata più lunga può annullare parte del risparmio.

Posso rifinanziare con poco capitale proprio?

Forse, ma le opzioni sono più ristrette e i costi possono essere più alti. Parla con la banca dei programmi disponibili per la tua situazione.