Calculadora de Refinanciamiento

HIPOTECA

Calculadora de Refinanciamiento

Refinanciar reemplaza tu hipoteca actual con una nueva, normalmente con una tasa de interes mas baja. Esta calculadora muestra tu nuevo pago, tu ahorro mensual, el punto de equilibrio de los costos de cierre, y si sales ganando en general.

Como usar esta calculadora de refinanciamiento

1. Ingresa el saldo actual de tu prestamo. Tu estado de cuenta mas reciente muestra la cifra exacta, y la mayoria de los administradores tambien la muestran en su aplicacion o portal en linea.
2. Agrega tu tasa de interes actual. Esta impresa en tu estado de cuenta y en los documentos originales de tu prestamo.
3. Ingresa los anos que quedan de tu prestamo actual. Cuenta desde hoy hasta la fecha de pago final en tu estado de cuenta. Si llevas 3 anos de un prestamo a 30 anos, te quedan 27 anos.
4. Ingresa la tasa de interes nueva de la oferta de refinanciamiento que estas considerando. Esta en la cotizacion del prestamista o en la Estimacion de Prestamo (Loan Estimate).
5. Agrega el plazo del prestamo nuevo en anos, tambien de la cotizacion. Un plazo nuevo a 30 anos es lo mas comun, pero los prestamistas tambien ofrecen plazos mas cortos.
6. Ingresa los costos de cierre. La Estimacion de Prestamo del prestamista los detalla, y normalmente llegan del 2 al 5% del monto del prestamo.
7. Presiona Calcular. Veras tu pago mensual actual y el nuevo, el ahorro mensual, el punto de equilibrio de los costos de cierre, el interes total de ambos prestamos, y tu ahorro neto despues de descontar esos costos.

Un ejemplo practico

Supongamos que debes $280,000 al 7.25%, con 27 anos restantes en el prestamo. Tu pago mensual actual es de $1,971.74, y si mantienes este prestamo pagaras $358,844.79 en intereses durante el plazo restante.

Un prestamista te ofrece el 6% en un prestamo nuevo a 30 anos, con costos de cierre de $5,500. El nuevo pago mensual es de $1,678.74, lo que te ahorra $293.00 al mes. Dividir los $5,500 de costos de cierre entre ese ahorro mensual de $293.00 da un punto de equilibrio de 18.8 meses. A partir de ese mes, el refinanciamiento te deja ganando. El prestamo nuevo tiene $324,346.93 de interes total, asi que una vez descontados los costos de cierre, el ahorro neto es de $28,997.86.

Una advertencia se esconde dentro de esas cifras. El nuevo plazo a 30 anos reinicia el reloj, por eso el interes total importa tanto como el ahorro mensual. La tasa mas baja gana claramente en este ejemplo, pero si planeabas mudarte antes del mes 19, los costos de cierre nunca se recuperarian y el refinanciamiento perderia dinero. La Oficina para la Proteccion Financiera del Consumidor (Consumer Financial Protection Bureau) ofrece guias gratuitas para compradores de vivienda y prestatarios.

Calculadoras relacionadas

• Calculadora de Hipoteca: calcula el pago mensual completo de un prestamo nuevo, con impuestos y seguro incluidos.
• Mortgage Points Calculator: encuentra el mes de equilibrio antes de pagar por adelantado por una tasa mas baja.
• Biweekly Mortgage Calculator: ve como pagar cada dos semanas liquida un prestamo anos antes sin refinanciar.
• Debt Payoff Calculator: dirige el dinero sobrante a tus deudas con la tasa mas alta una vez que el refinanciamiento este resuelto.

Como funciona esta calculadora de refinanciamiento

Refinanciar transfiere el saldo restante de tu prestamo actual a una tasa de interes nueva y un plazo nuevo. La calculadora determina el pago mensual para los anos que quedan de tu prestamo actual y para el prestamo nuevo sobre el mismo saldo, usando la formula estandar de pago mensual.

El ahorro llega mes a mes a traves del pago mas bajo, asi que primero hay que recuperar los costos de cierre. Dividir los costos de cierre entre el ahorro mensual da el punto de equilibrio: el mes a partir del cual el refinanciamiento empieza a dejarte ganando.

Extender el prestamo de nuevo a un plazo completo reduce el pago mensual, pero tambien puede aumentar el interes total que pagas durante la vida del prestamo. Por eso esta calculadora compara el interes total de ambos prestamos, no solo el pago mensual, y muestra el ahorro neto despues de descontar los costos de cierre.

Consejos practicos

• Solo refinancia si esperas quedarte en la vivienda mas alla del punto de equilibrio.
• Compara el costo total de varias ofertas, no solo la tasa, porque los costos de cierre varian de un prestamista a otro.
• Pide tambien una cotizacion sin costos de cierre, y compara su tasa mas alta con pagar los costos por adelantado.
• Revisa si tu prestamo actual tiene una penalizacion por pago anticipado antes de cambiar.

Preguntas frecuentes

Cuando tiene sentido refinanciar?

Refinanciar tiene sentido cuando la tasa nueva reduce tu pago lo suficiente para recuperar los costos de cierre antes de que esperes mudarte o refinanciar de nuevo, y cuando el interes total que pagas tambien baja.

Cuanto cuestan los costos de cierre de un refinanciamiento?

Los costos de cierre de un refinanciamiento normalmente llegan del 2 al 5% del monto del prestamo, parecido a los costos de la compra original. Cubren conceptos como la comision del prestamista, la tasacion y el trabajo legal.

El refinanciamiento reinicia el plazo de mi prestamo?

Si. Un prestamo nuevo a 30 anos reinicia el reloj, por eso el interes total importa tanto. Elegir un plazo nuevo mas corto conserva una mayor parte del beneficio de la tasa mas baja.

Puedo retirar efectivo al refinanciar?

Si. Un refinanciamiento con retiro de efectivo pide prestado mas que tu saldo actual y te paga la diferencia en efectivo, al costo de un prestamo mas grande y un pago mensual mas alto.

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