Calculadora de Acessibilidade de Moradia

MORADIA

Calculadora de Acessibilidade de Moradia

Os credores usam regras simples de renda para decidir quanta casa você pode pagar, comparando o que você ganha com o custo de um imóvel e as dívidas que você já paga. Esta calculadora aplica a clássica regra 28/36 à sua renda e às suas dívidas para encontrar um preço de imóvel e um pagamento mensal que se ajustem. Insira seus números abaixo e pressione Calcular para ver seu limite.

Como usar esta calculadora de acessibilidade de moradia

1. Insira sua renda bruta anual. Use seu salário antes de impostos e deduções, que está no seu contracheque, na sua carta de oferta ou na sua declaração de impostos mais recente. Se comprar com seu parceiro, os credores normalmente contam ambas as rendas juntas.
2. Adicione suas outras dívidas mensais. São os pagamentos regulares de empréstimos de carro, empréstimos estudantis, cartões de crédito e qualquer outra dívida que você já tenha. Seus extratos bancários e de cartões mostram os valores. Despesas cotidianas como serviços públicos e alimentos não contam aqui.
3. Insira a entrada que você já juntou ou que espera ter quando comprar. O saldo da sua conta de poupança diz onde você está hoje.
4. Adicione a taxa de juros e o prazo do empréstimo. Uma carta de pré-aprovação do credor dá ambos. Se ainda não tiver uma, use uma taxa de uma cotação e tente primeiro com 30 anos, e depois compare com 15 anos.
5. Insira a taxa anual do imposto sobre a propriedade da região onde você quer comprar. Muitas vezes aparece no anúncio do imóvel, e o avaliador de impostos do seu condado também publica as taxas locais.
6. Adicione o custo anual do seguro residencial. Use uma cotação se tiver uma. Se não, de $2.000 a $2.500 por ano é uma estimativa razoável para um imóvel de preço médio.
7. Pressione Calcular. Você verá o pagamento mensal máximo de moradia que se ajusta à regra 28/36, o preço máximo de imóvel para o qual aponta, o valor do empréstimo, e o principal e juros mensais a esse preço.

Um exemplo prático

Suponhamos que você ganhe $90.000 por ano e pague $350 por mês por um empréstimo de carro e mínimos de cartões. Sua renda bruta mensal é de $7.500. O lado de 28% da regra permite $2.100 por mês para moradia. O lado de 36% permite $2.700 em dívidas totais, menos seus $350 de outras dívidas, o que deixa $2.350. A calculadora pega o valor menor, então seu pagamento máximo de moradia é de $2.100 por mês.

Com $40.000 juntados para a entrada, uma taxa de juros de 6,5% durante 30 anos, imposto sobre a propriedade a 1,1% e seguro residencial de $2.400 por ano, esse pagamento de $2.100 aponta para um preço máximo de imóvel de $297.460,83. O empréstimo seria de $257.460,83. Desse pagamento de $2.100, $1.627,33 são principal e juros, cerca de $272,67 cobrem o imposto sobre a propriedade e $200 cobrem o seguro.

Trate esse preço como um limite, não como uma meta. Um pagamento no limite ainda pode deixar seu orçamento mensal parecendo apertado, então calcule de novo com um preço mais baixo e veja quanta margem isso dá. O Escritório de Proteção Financeira do Consumidor (Consumer Financial Protection Bureau) oferece guias gratuitos para compradores de imóveis e mutuários.

Calculadoras relacionadas

• Calculadora de Hipoteca: calcule o pagamento mensal completo de um imóvel específico, com imposto sobre a propriedade e seguro residencial incluídos.
• Down Payment Calculator: veja quanto você precisa dar de entrada e quanto tempo levará para juntar.
• Calculadora de Alugar vs Comprar: compare o custo de comprar com o de alugar durante os anos que você planeja ficar.
• Budget Calculator: revise um pagamento novo de moradia frente ao resto do seu gasto mensal.

Como funciona esta calculadora de acessibilidade de moradia

A regra 28/36 é uma diretriz padrão dos credores. Diz que os custos de moradia devem se manter perto ou abaixo de 28% da sua renda bruta, e que todas as suas dívidas juntas, incluindo o pagamento novo de moradia, devem se manter perto ou abaixo de 36% da sua renda bruta.

Os credores usam essas porcentagens para julgar se um pagamento novo de hipoteca cabe junto às dívidas que você já tem, então a calculadora pega o menor dos dois orçamentos como seu pagamento máximo de moradia. Trate esse valor como um limite, não como uma meta: um pagamento no limite máximo pode satisfazer o credor e ainda assim deixar seu orçamento mensal desconfortavelmente apertado.

Depois a calculadora trabalha de trás para frente a partir desse limite de pagamento até um preço de imóvel. Encontra o preço em que o pagamento do empréstimo, mais o imposto sobre a propriedade e o seguro residencial, soma exatamente esse pagamento mensal, depois de descontar sua entrada do valor que você precisa pedir emprestado.

Dicas práticas

• Deixe margem no seu orçamento para manutenção, que fica em média em cerca de 1% do valor do imóvel por ano, além dos reparos que aparecem sem aviso.
• Uma entrada maior aumenta o preço que você pode pagar com o mesmo pagamento mensal, porque você pede emprestado menos e paga menos juro durante o prazo.
• Pagar uma dívida mensal antes de solicitar pode aumentar muito seu orçamento, porque eleva o lado de 36% da regra e libera renda todo mês.
• Consiga uma pré-aprovação real antes de começar a procurar casa, porque os credores verificam seu crédito e seus documentos, coisa que esta estimativa não pode fazer.

Perguntas frequentes

O que é a regra 28/36?

A regra 28/36 é uma diretriz padrão dos credores. Diz que os custos de moradia devem estar em ou abaixo de 28% da sua renda bruta, e que suas dívidas totais, incluindo o pagamento novo de moradia, devem estar em ou abaixo de 36% da sua renda bruta.

Quanta casa eu posso pagar com meu salário?

De forma bem aproximada, muitos compradores acabam em torno de 3 a 4 vezes sua renda anual, mas a resposta real depende da taxa de juros, das suas dívidas, do imposto sobre a propriedade e da sua entrada. Por isso esta calculadora usa esses números em vez de um único múltiplo do salário.

Que dívidas contam para os 36%?

Os empréstimos de carro, empréstimos estudantis, pagamentos mínimos de cartões de crédito e outras dívidas mensais regulares contam para os 36%. Despesas cotidianas como serviços públicos e alimentos não contam, porque não são dívidas.

Devo comprar uma casa no máximo que posso pagar?

Normalmente não. Comprar no máximo não deixa nada de sobra para manutenção, poupança ou a vida cotidiana, então a maioria dos compradores fica mais feliz comprando abaixo e mantendo uma margem no orçamento.

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