Refinanzierungsrechner

HYPOTHEK

Refinanzierungsrechner

Eine Refinanzierung ersetzt Ihre aktuelle Hypothek durch eine neue, normalerweise mit einem niedrigeren Zinssatz. Dieser Rechner zeigt Ihre neue Zahlung, Ihre monatliche Ersparnis, den Break-even der Abschlusskosten und ob Sie insgesamt gewinnen.

So benutzen Sie diesen Refinanzierungsrechner

1. Geben Sie den aktuellen Saldo Ihres Darlehens ein. Ihr neuester Kontoauszug zeigt den genauen Betrag, und die meisten Verwalter zeigen ihn auch in ihrer App oder ihrem Online-Portal.
2. Fügen Sie Ihren aktuellen Zinssatz hinzu. Er steht auf Ihrem Kontoauszug und in den ursprünglichen Darlehensunterlagen.
3. Geben Sie die verbleibenden Jahre Ihres aktuellen Darlehens ein. Zählen Sie von heute bis zum Enddatum der Zahlung auf Ihrem Kontoauszug. Wenn Sie 3 Jahre in einem 30-Jahre-Darlehen sind, bleiben 27 Jahre.
4. Geben Sie den neuen Zinssatz des Refinanzierungsangebots ein, das Sie erwägen. Er steht im Angebot des Kreditgebers oder in der Darlehensschätzung (Loan Estimate).
5. Fügen Sie die Laufzeit des neuen Darlehens in Jahren hinzu, ebenfalls aus dem Angebot. Eine neue Laufzeit von 30 Jahren ist am häufigsten, aber Kreditgeber bieten auch kürzere Laufzeiten an.
6. Geben Sie die Abschlusskosten ein. Die Darlehensschätzung des Kreditgebers listet sie auf, und sie betragen normalerweise 2 bis 5 % des Darlehensbetrags.
7. Klicken Sie auf Berechnen. Sie sehen Ihre aktuelle und Ihre neue monatliche Zahlung, die monatliche Ersparnis, den Break-even der Abschlusskosten, die Gesamtzinsen beider Darlehen und Ihre Nettoersparnis nach Abzug dieser Kosten.

Ein praktisches Beispiel

Angenommen, Sie schulden 280.000 $ zu 7,25 % mit 27 verbleibenden Jahren im Darlehen. Ihre aktuelle monatliche Zahlung beträgt 1.971,74 $, und wenn Sie dieses Darlehen behalten, zahlen Sie 358.844,79 $ an Zinsen über die restliche Laufzeit.

Ein Kreditgeber bietet 6 % für ein neues Darlehen über 30 Jahre mit Abschlusskosten von 5.500 $. Die neue monatliche Zahlung beträgt 1.678,74 $, was 293,00 $ pro Monat spart. Die 5.500 $ Abschlusskosten durch diese monatliche Ersparnis von 293,00 $ zu teilen, ergibt einen Break-even von 18,8 Monaten. Ab diesem Monat lässt die Refinanzierung Sie gewinnen. Das neue Darlehen hat 324.346,93 $ an Gesamtzinsen, sodass nach Abzug der Abschlusskosten die Nettoersparnis 28.997,86 $ beträgt.

Eine Warnung versteckt sich in diesen Zahlen. Die neue Laufzeit von 30 Jahren startet die Uhr neu, weshalb die Gesamtzinsen ebenso wichtig sind wie die monatliche Ersparnis. Der niedrigere Zinssatz gewinnt in diesem Beispiel klar, aber wenn Sie vor Monat 19 umziehen wollten, würden sich die Abschlusskosten nie amortisieren und die Refinanzierung würde Geld verlieren. Das Consumer Financial Protection Bureau (Büro für Verbraucherschutz im Finanzbereich) bietet kostenlose Leitfäden für Hauskäufer und Kreditnehmer.

Verwandte Rechner

• Hypothekenrechner: Berechnen Sie die vollständige monatliche Zahlung eines neuen Darlehens mit Steuern und Versicherung.
• Mortgage Points Calculator: Finden Sie den Break-even-Monat, bevor Sie im Voraus für einen niedrigeren Zinssatz zahlen.
• Biweekly Mortgage Calculator: Sehen Sie, wie zweiwöchentliche Zahlungen ein Darlehen Jahre früher tilgen, ohne zu refinanzieren.
• Debt Payoff Calculator: Leiten Sie überschüssiges Geld auf Ihre Schulden mit dem höchsten Zinssatz, sobald die Refinanzierung geklärt ist.

Wie dieser Refinanzierungsrechner funktioniert

Eine Refinanzierung überträgt den restlichen Saldo Ihres aktuellen Darlehens auf einen neuen Zinssatz und eine neue Laufzeit. Der Rechner bestimmt die monatliche Zahlung für die verbleibenden Jahre Ihres aktuellen Darlehens und für das neue Darlehen über denselben Saldo, unter Verwendung der Standardformel für monatliche Zahlungen.

Die Ersparnis kommt Monat für Monat durch die niedrigere Zahlung, also müssen zuerst die Abschlusskosten wieder hereingeholt werden. Die Abschlusskosten durch die monatliche Ersparnis zu teilen, ergibt den Break-even: den Monat, ab dem die Refinanzierung beginnt, Sie gewinnen zu lassen.

Die Verlängerung des Darlehens auf eine volle Laufzeit senkt die monatliche Zahlung, kann aber auch die Gesamtzinsen erhöhen, die Sie über die Lebensdauer des Darlehens zahlen. Deshalb vergleicht dieser Rechner die Gesamtzinsen beider Darlehen, nicht nur die monatliche Zahlung, und zeigt die Nettoersparnis nach Abzug der Abschlusskosten.

Praktische Tipps

• Refinanzieren Sie nur, wenn Sie erwarten, über den Break-even hinaus im Haus zu bleiben.
• Vergleichen Sie die Gesamtkosten mehrerer Angebote, nicht nur den Zinssatz, denn die Abschlusskosten variieren von Kreditgeber zu Kreditgeber.
• Fordern Sie auch ein Angebot ohne Abschlusskosten an und vergleichen Sie dessen höheren Zinssatz mit der Vorauszahlung der Kosten.
• Prüfen Sie, ob Ihr aktuelles Darlehen eine Vorfälligkeitsentschädigung hat, bevor Sie wechseln.

Häufige Fragen

Wann ist eine Refinanzierung sinnvoll?

Eine Refinanzierung ist sinnvoll, wenn der neue Zinssatz Ihre Zahlung genug senkt, um die Abschlusskosten wieder hereinzuholen, bevor Sie umziehen oder erneut refinanzieren wollen, und wenn auch die Gesamtzinsen sinken, die Sie zahlen.

Wie viel kosten die Abschlusskosten einer Refinanzierung?

Die Abschlusskosten einer Refinanzierung betragen normalerweise 2 bis 5 % des Darlehensbetrags, ähnlich wie die Kosten des ursprünglichen Kaufs. Sie decken Posten wie die Kreditgebergebühr, die Bewertung und die juristische Arbeit ab.

Startet die Refinanzierung die Laufzeit meines Darlehens neu?

Ja. Ein neues Darlehen über 30 Jahre startet die Uhr neu, weshalb die Gesamtzinsen so wichtig sind. Eine kürzere neue Laufzeit zu wählen, erhält einen größeren Teil des Vorteils des niedrigeren Zinssatzes.

Kann ich bei einer Refinanzierung Geld auszahlen lassen?

Ja. Eine Refinanzierung mit Auszahlung leiht mehr als Ihren aktuellen Saldo und zahlt Ihnen die Differenz in bar aus, zum Preis eines größeren Darlehens und einer höheren monatlichen Zahlung.

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