借り換え計算機

借り換え

借り換え計算機

借り換えとは、現在の住宅ローンを新しいローンに置き換えることで、通常はより低い金利や異なる返済期間を得るためのものです。常に問われるのは1つだけです。毎月の節約額は、諸費用をまかなうのに十分な大きさか。この計算機は印象ではなく数字で答えます。

この借り換え計算機の使い方

1. 現在の住宅ローン残高、現在の金利、残りの返済期間（年数）を入力します。これら3つは最新の住宅ローンの明細書に記載されています。
2. 提示された新しい金利と新しい返済期間を入力します。どちらも金融機関からの提示に記載されています。
3. 新しいローンの諸費用を入力します。金融機関はこの見積もりを提示する義務があり、通常は借入額の2%から5%の範囲です。
4. Calculateを押します。現在の返済額と新しい返済額、毎月の節約額、諸費用を回収するまでの月数（損益分岐点）、両方のローンの利息総額が表示されます。

計算例

残高$280,000、金利7.25%、残り27年のローンがあるとします。現在の返済額は毎月$1,971.74です。

金融機関は金利6%、返済期間30年、諸費用$5,500を提示しています。新しい返済額は毎月$1,678.74となり、毎月の節約額は$293.00です。損益分岐点は18.8か月で、約19か月後には節約額が諸費用をまかなうことになります。

現在のローンの利息総額は$358,844.79、新しいローンは$324,346.93で、諸費用を差し引いた正味の利息節約額は$28,997.86です。

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この借り換え計算機の仕組み

この計算機は、残高、金利、返済期間から現在のローンと新しいローンの毎月の返済額を計算します。2つの返済額の差が毎月の節約額です。

損益分岐点は、諸費用を毎月の節約額で割ったものです。損益分岐点より長く住む予定なら、借り換えはお金を節約します。損益分岐点より前に引っ越すなら、借り換えは損になります。

利息の総額は全体像を示します。返済期間が長い新しいローンは返済額が低くても利息の総額が高くなる場合があるため、常に両方の数字を一緒に確認してください。

実践的なヒント

• 少なくとも3つの見積もりを比較しましょう。諸費用と金利は金融機関によって大きく異なります。
• 新しい返済期間に注意してください。期間を延ばすと返済額は下がりますが、金利が低くても利息の総額が増える場合があります。
• 諸費用なしの借り換えは、通常やや高い金利を意味します。選ぶ前に両方の選択肢を計算してください。
• 2年以内に引っ越す予定なら、損益分岐点に達していないため、借り換えが得になることはめったにありません。

よくある質問

借り換えはいつ得になりますか？

毎月の節約額が、引っ越しや完済を予定する前に十分な余裕をもって諸費用をまかなう場合です。実践的な目安は、新しい金利が0.75%から1%以上低く、滞在期間が損益分岐点を超えることです。

損益分岐点とは何ですか？

毎月の節約額で諸費用を回収するのに必要な月数です。損益分岐点が18.8か月ということは、約19か月後から実際に節約が始まるということです。

返済期間の延長は常に悪いことですか？

いいえ。返済額が下がれば、金利の高い借金の返済や緊急資金に充てるお金が生まれます。ただし利息の総額を確認してください。期間が長いと節約の一部が相殺される場合があります。

自己資金が少なくても借り換えはできますか？

場合によっては可能ですが、選択肢は狭まり、コストが高くなる場合があります。自分の状況で利用できる制度について金融機関に相談してください。